支払う額はそのままで月当たりの年金受給額を増やす方法
６５歳から受け取れる公的年金。
自営業の方は平均月額 ５５，４６４円の国民年金、会社員の方は平均月額 １４７，９２７円の厚生年金を受け取っているそうです。【平成２８年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況より】
これらの年金ですが、実はよりたくさんもらう方法があるのをご存知ですか？
もちろん「それまでにたくさん年金保険料を払う」という答えもある意味正解ですが、支払う額はそのままに、もらう額だけ増やす方法があるんです！
【繰下げ受給】
正解は、年金を受け取る時期を「遅らせる」。
本来６５歳からもらえるはずの年金を、もっと後からもらう「繰下げ受給」という方法です。
最長７０歳まで繰り下げることが可能で、なんと１か月遅らせるごとに、０．７％増額されます。
１年繰り下げたとしたら、８．４％も年金が増える計算です。
【繰上げ受給】
逆に年金受け取りを「前倒し」にすることも可能です。
６５歳からの年金を、６０歳を限度に繰り上げてもらうことができます。
この場合、今度は１か月ごとに０．５％減額されることになります。たとえば３年繰り上げて６２歳から受け取る場合、１８％が減額されることになります。
繰下げ受給を安易に選択してはならない
こう書くと「年金は繰り下げてもらったほうが良い」ように聞こえますが、安易に遅らせるのは危険です。確かに繰り下げて年金額が増えるのは魅力ですが、その分年金受給期間が減ることを忘れてはいけません。
仮に８５歳まで生きるとして、６５歳から２０年間通常の額をもらうのか、７０歳から１５年間、増額してもらうのか、どちらが得かは試算してみないと分からないからです。
上記は６５歳から通常通り年金を１００万円もらえる人が、繰上げ／繰下げ受給をした場合のシミュレーションです。
オレンジに色づけしたセルの数字が最もたくさん年金をもらえたことを示しています。
たとえば８０歳で亡くなると仮定した場合、年金受給開始年齢を６７歳に繰り下げたときに、最も年金の受取総額が多いことになります。繰り上げても、またこれ以上繰り下げすぎても、年金額は減ってしまうことが分かります。
ひとことで言ってしまえば、「早死にするなら繰上げ受給」「長生きするなら繰下げ受給」を選択するのが得になりますが、とはいえ自分の寿命など誰もわかりません。
男性の平均寿命が８１歳、女性が８７歳ですので、一般的には繰り上げるより繰り下げたほうが多くもらえそうですが、あくまで平均です。
そもそも６５歳から、という開始年齢が変わる可能性もあります。
それよりも「何歳まで働けるのか」「６５歳時点での総資産はいくらになりそうか」なども勘案して、総合的に判断したいですね。
ｉＤｅＣｏなども有効活用して、ギャンブル的な繰上げ・繰下げに頼らない、余裕のある老後を迎えたいものです。