起業家の味方「新創業融資」を受けたい人が気をつけたい2つの点

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 創業時は実績がないため、貸す側に納得してもらえる収支計画を提出し、その計画が妥当だと判断されれば、融資をしてくれる可能性が高い時期です。日本政策金融公庫の新創業融資制度も融資要件が緩和されるなど、環境が充実しています。そこで、貸す側の視点から見て、融資交渉で気をつけるべき2つの点をご紹介します

実績のない創業時は融資を一番受けやすい時期

 当たり前のことですが、借りたお金は返さなければなりません。

 確かに、

  なるべくお金は借りない方がいい。

  自己資金で何とかなるから、創業資金は借りないことにしよう。

 と考えるのは妥当な考え方ですね。

 しかし、自己資金の使途については、最初から慎重に考えておくことが必要です。

 起業したからといって、すぐに売上げが上がるとは限らず、その間の生活費を準備しておかなければならないからです。

 当然ですが、生活費は自己資金から捻出することになりますので、創業のための自己資金を目いっぱい使ってしまうと、生活費が足りなくなってしまいます。

 ならば、お金が足りなくなった時に借りればいいのではないか?という考え方がありますが、これは正しいものでしょうか?

  「こんなことなら、創業時に融資を受けておけば良かった…」

 創業した人からは、こんな言葉が良く聞かれます。

 実は、起業した場合は、まだ実績の無い創業時の方が融資を受けやすいのです。

 仮に、創業して1年経っても赤字だったとして、資金が足りなくなったので、融資の申込みをしたとします。

 ところが金融機関は、「こんな赤字の人に融資しても返済は難しいだろう」と判断します。

 その場面になって、「頑張って売上げをあげるから何とか融資をお願いします!」と粘っても、既に時遅し。実績が出てしまっているのです。

 対して、創業時には、まだ実績がありません。

 収支計画を提出し、その計画が妥当だと判断されれば、融資をしてくれる可能性が高いのです。

 創業時は、お金が足りなくなる前に、準備をしておくことが必要なのです。

無担保・無保証人の条件で借りられる新創業融資制度

 先日、信用金庫の人と会いました。

 彼の話では、今年度から創業融資に力を入れているにも関わらず、あまり知られていないので、申込みに来る人が少ないということでした。

 このように最近では、信用金庫などの金融機関も創業融資を充実させていますが、やはり利用者が多いのは、日本政策金融公庫の新創業融資制度です。

 一般的に、融資を受けるには、担保や保証人が必要なのですが、この融資制度には、担保も保証人も必要ありません。

 しかも、2014年度より、創業を多くしようという国の政策を背景に、融資限度額も大幅に引き上げられたのです。

 融資の上限は、今までの1,500万円から3,000万円に引き上げられました。

 更に、自己資金は、今までの3分の1から10分の1に引き下げられました。

 つまり、今までは自己資金が300万円だったとすると、その2倍の600万円までしか融資を受けられませんでした。

 ところが、今は9倍の2,700万円まで融資を受けられる可能性があります。

 しかし、これはあくまでも「融資の可能性」であって、必ずしも2,700万円まで借りられるとは限りません。

 運転資金の融資期間は5年で据え置きですが、融資期間も設備資金は10年から15年と長くなりました。

新創業融資を申し込む時に念頭へ置く2つのポイント

 起業家への融資は、これまでにないほど充実していますが、融資を受けるためには、お金を貸す側の気持ちに立つ必要があります。

 そこで、新創業融資を申し込む時に念頭へ置く2つのポイントを、貸す側の視点から見てみましょう。

 一つ目に貸す側が考えることは、借りたお金を何に使うのだろうか?ということです。

 これを明らかにするためには、融資を受けたお金の使途を明確にしておくことが必要です。

 設備資金を借りたいならば、可能な限り見積書をとって添付する必要がありますし、運転資金を借りたいならば、3カ月分を目安に計上しておくことが望ましいでしょう。

 2つ目に貸す側が考える事は、貸したお金が本当に返ってくるのだろうか?ということです。

 売上げを多く、費用を少なくしておけば当然利益が多いので、借入金は返ってくることになりますが、問題は信頼性です。

 売上げはこのように計算してあるけれども、本当にこんなに売上げは上がるのだろうか?と疑問を持たれたら、融資は受けられないでしょう。

 また、売上予測が業界水準と乖離している計画も、まずアウトでしょう。

 反対に、取引先からの発注書や契約書があると、信用度はグンと高まります。

 先日、まだ世の中にあまり知られていない事業で創業する人が相談に来ました。

 このようなケースでは、自分の事業分野の位置する業界の存在を理解してもらい、業界が伸びていることを示す資料を添付することが必要です。

 いずれにせよ、借りたお金は返さなければならないものです。融資を受ける場合は、慎重に検討してください。

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大場保男

大場 保男 (おおば やすお)
静岡県沼津市生まれ
早稲田大学第一文学部心理学科卒業

経済産業大臣登録中小企業診断士
東京都福祉サービス第三者評価者
SOURCE公認ベーシックトレーナー
関東学院大学経済学部非常勤講師

社会人としてのスタートは、二日酔いで遅刻

大学を卒業し、就職先の化粧品会社の入社式を翌日に控えた夜、
アパートの隣の部屋の友人から
「彼女に振られたからヤケ酒に付き合え」と言われて明け方近くまで痛飲。
案の定、入社式は遅刻、まだ身体に酒が残っており、
人事担当者に一発で二日酔いであることがバレて大目玉。

これに懲りることなく、酒杯を重ねて幾年月、
最近めっきり酒量は減ったけれども、
酒を通して様々な分野の人たちとの付き合いを楽しんでいる。

上司の独立に伴って転職したが、その会社はあえなく倒産

化粧品会社からマーケティング企画会社へ移って10年近く経った頃、
上司が「独立するので自分の会社に来ないか?」を誘われて転職。
社員4人の小世帯ながら、
東銀座の歌舞伎座近くの立派なビルの
ワンフロアを事務所に会社が立ち上がった。

オープンの祝賀パーティも盛大に行われた。
しかし、その会社は1年も経たずしてあえなく倒産…。
その時は、すでに中小企業診断士の資格をとっていたので、
資格があればなんとかなるのでは…と甘い考え。

46歳、何の見通しも計画もないままに独立起業

自分の意思ではなく、やむなく独立せざるを得ない状況での起業。
平成5年、46歳だった。独立起業に対する見通しも計画も何もなかった。

中小企業診断士の資格を活かそうと、知人から紹介されて行政の人に会ったとき、
「専門分野は何ですか?」と問われてハタと返答に窮した。
そこで、化粧品会社に勤務していた頃、
一番長く携わっていた「イベント企画」を自分の専門として打ち出すことにした。

以来、「商店街のイベント屋」として神奈川県を中心に、
イベントによって商店街の活気を取り戻そうという活動に取り組んできた。
かかわった商店街は、横浜市、川崎市、相模原市、横須賀市、座間市、
大和市、厚木市など50ヶ所以上に及んだ。

お店の販売促進、中心市街地活性化、農業診断などに取り組む

「商店街のイベント屋」として活動しているうちに、
県庁や市役所などの行政、商工会・商工会議所などの
商業振興や地域活性化を担う部署の人たちとの人脈ができてきた。
そこから、商店街のイベント以外の仕事も依頼されるようになった。

商店街のコンセプトづくり、特産品の開発、中心市街地活性化、
物販店や飲食店などの店舗診断と販売促進、
チラシやニュースレターの作成などを行ってきた。
店舗診断の業種は多岐に渡り、約300店の店舗診断を行った。
また、農家の経営診断や野菜の直売所の販売促進にも取り組んだ。

「かながわ朝市ネットワーク」の立ち上げ

神奈川県西部の人通りがほとんどない商店街、何とか活気を取り戻そうと、
朝市の立ち上げを手伝った。
当日、果たしてお客様は来ているだろうかと不安な気持ちで会場に着くと、
「この街にもこんなに人がいたのか」
というほどの賑わい。

以来、朝市の魅力に惹かれ、あちこちの朝市の立ち上げの支援を行ってきた。
神奈川県内各地の朝市の連携を図ることを目的に
平成21年「かながわ朝市ネットワーク」を立ち上げた。

活動の一環として、毎年1回、県内の朝市が一堂に
会するイベント「かながわ朝市サミット」を行ってきた。
今まで、横浜、平塚、小田原、相模原、座間、茅ヶ崎で実施してきており、
毎回、約100店が出店し、2万~3万人の来場者で賑わった。

平成26年、神奈川県内の約40ヶ所の朝市を紹介した「かながわ朝市ガイドブック」、
朝市を実施するための「朝市実践マニュアル」を発行。
今後も朝市を通して地域活性化に取り組んでいく。

商工会議所で延400人前後の創業相談を実施

平成19年より神奈川県の県西地区の商工会議所で、
創業相談を担当することになった。
現在までに延400人前後の起業の相談を行ってきた。
業種はマチマチだが、ほとんどの人がそれまで自分が従事していた業種と同じ業種で起業。
それしか起業の選択肢がないと思っている…。
その人のやりたいことは、本当にそれなのだろうか?

そんな折、アメリカのマイク・マクマナスの開発した
SOURCEという手法に出会い、トレーナーの資格を取得。
自分の本当に好きなこと、ワクワクすることを見極め、
本来の自分を発見し、それに基づいた
仕事にしていくことが充実した人生につながるという考え方に出会う。

「ライフワーク起業」の支援を自分のライフワークに

起業しても、3年後まで生き残れるのは約3割、
オリンピック選手のコーチングで有名な
あるコーチによると
目標設定の95%が実現しない。
立てた目標が本当にやりたいことでないからだという。

「ライフワーク起業」とは、自分の本当に好きなこと、
ワクワクすることを見極め、本来の自分を最大限に活かして
経済的にも豊かに生きるための起業、
これを支援していくことを私のライフワークにすることにした。

家族は妻とイヌとネコ、落語をきくのが好き

家族は妻とイヌとネコ。
イヌはヨークシャーテリアと
マルチーズのミックス。
朝、目が覚めると私の横に寝ていることが多い。
ネコは野良ネコ出身、寝る前に晩酌していると私の膝に乗ってくる。

化粧品会社に勤務していたころ、会社をサボって、
よく浅草演芸ホールに落語をききに行った。

趣味はと聞かれて
これはというものはないが
強いて言えば落語かなという程度
こだわりの落語論を持っているわけではない。

ハッツァン、クマサン、ご隠居さんの世界が好きなのだ。

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節約社長